“黑户”这个词，很多人一听就心里打鼓——征信有污点，银行大门基本关了，但急用钱时又走投无路。在北京，不少借款人跑来问我："你们空放贷款不看征信，那黑户到底能不能贷？" 今天我就从实际业务角度，把这事儿聊透。 

一、什么是“黑户”？银行的路基本堵死了

所谓黑户，通常指信用卡或贷款连续逾期（比如连三累六）、征信报告有“呆账”“代偿”等严重不良记录的人。按银行规矩，这类人5年内几乎不可能申请到房贷、信用贷。

举个例子：北京朝阳区的张先生，前几年生意失败欠了20万信用卡，征信“连7”（连续逾期7个月），跑遍四大行全被拒。这就是典型的黑户困境——银行认征信，逾期就是硬伤。 

二、空放贷款的特殊性：不查征信，但看两点硬指标

空放贷款和银行走的不是一条路。作为民间私人资金，它的核心逻辑是：不看你的过去污点，只看你现在还得起钱吗？具体来说，看重两条： 

• 稳定收入流水：工资、经营收入、房租都算，关键是能证明每月有进账（比如连续6个月银行流水）。 

• 还款能力测算：比如你月收入1.5万，想借5万分期还，月供3000占收入20%，这就能过；但如果月收入才8000却要借10万，机构就会担心你还不上。 

真实案例：海淀一位KTV服务员，征信有逾期（之前医疗贷违约），但工资流水稳定、单位盖章收入证明齐全，最终通过空放借到3万解决租房押金问题。 

三、黑户能贷到空放吗？分情况

特别注意： 

• 连三累六也能谈：如果是2年前的逾期，且近1年收入稳定，部分资方可放宽。 

• 纯黑户（当前逾期）难度极高：机构会怀疑你连利息都还不上。 

四、黑户申请空放的3个避坑指南

• 警惕“百分百放贷”骗局：声称“黑户秒批”“无视一切逾期”的，基本是诈骗前期费（如包装费、保证金）。北京正规空放机构绝不会收这类费用。 

• 优先选本地资方，面签更安全：北京空放大多要求当面签合同、验材料（身份证、流水、工作证明）。线上平台号称“远程放款”的，风险极高。 

• 算清综合成本：空放利率普遍高于银行（月息1%-2%，年化约8%-24%）。以借5万为例，分12期还，总利息可能达6000-12000元。签字前务必核算能否承受。 

五、建议：黑户想快速借钱，这样做更靠谱

• 尝试非银机构：典当行、小额贷款公司对征信容忍度较高，但需抵押物品或担保人。 

• 找征信修复不如攒流水：花几千元洗白征信？别信！把精力用在稳定工作和储蓄上，6个月后就能改善贷款资质。